Medios de pago electrónicos en Paraguay

En el ámbito del comercio electrónico.

Uno de los grandes ganadores en esta época de crisis es el e-commerce o comercio electrónico, las últimas estadísticas mostraron un importante crecimiento de esta área.

Muchos comercios dieron el gran salto, otros solo observaron para ver el comportamiento del cliente. Realmente se tuvo muy buena experiencia según los últimos sondeos en el comercio nacional, se pudo ver que el paraguayo se adapta fácilmente (aunque muy lentamente) al cambio de paradigma, pues desde hace rato hay comercios estirando el carro del comercio electrónico en el Paraguay y creo que recién ahora llegó el despegue.

Sobre las pasarelas de pago.

Existen aquellas “pasarelas de pago” que permiten integración y automatización total del pago, existiendo también otros modelos cuya integración es parcial. En el caso de una automatización total de la integración, no puede (o no debe) existir desfasaje entre la compra de un producto y la disponibilidad del mismo, al menos cuándo sean productos tangibles.

Sobre la integración en el sitio.

El sistema de pago está embebido al sitio. La integración y automatización en el comercio están dadas por lo siguiente, es decir que esto ocurre cuándo, llegado el momento de realizar una transacción (pago del carrito), el cliente es direccionado al sitio de pago seguro.

Una vez realizado el pago, introduciendo para ello la tarjeta de crédito, el cliente final es direccionado nuevamente al sitio del comercio en el que finalmente es desplegado el detalle del pago, y por lo tanto el producto ya se debería reservar para el cliente en cuestión.

A partir de ese momento, en el caso que fuera un producto tangible, el usuario queda alerta y muy expectante a la entrega de su producto mediante el sistema pactado de entrega. En los casos que no sean productos tangibles: pagos de eventos, inscripciones, compra de libros digitales, etc. le debería llegar el detalle por correo electrónico, o el link de descarga en algunos casos.

Los actores principales.

Para que el engranaje del comercio electrónico funcione, el pilar fundamental es el medio de pago electrónico, aquí analizaremos los principales de nuestro medio:

Bancard, el medio de pago por excelencia, permite la integración y automatización total del comercio, el cliente realiza el pago mediante tarjetas de crédito, la compra y la transacción son registradas en tiempo real (inmediatamente).

TigoMoney, permite la integración y la automatización total del pago mediante el dispositivo móvil, cuando el cliente realizará el pago es direccionado al sitio seguro de Tigo en donde deberá interactuar con su clave en el celular y el sitio web para confirmar la transacción, luego el cliente es direccionado de nuevo al comercio y la operación es registrada en tiempo real.

AquíPago, permite la integración y la automatización total del pago, pero no en tiempo real. El cliente realiza una compra, se genera un número de transacción y con ese número se deberá realizar el pago en una boca de cobranza, cuando el cliente realiza el pago en la boca de cobranza se genera un disparador hacia el comercio en el que se cierra el círculo de compra, y es en este momento en el que el producto es reservado al cliente, por lo tanto, podría existir un desfasaje en la disponibilidad del producto pactado.

Banca Electrónica (Red Infonet), permite la integración y la automatización, pero no es en tiempo real. El cliente realiza una compra, se genera un número de transacción y con ese número se deberá realizar el pago, aquí se abre un abanico de opciones: por ejemplo se puede ir a una boca de cobranzas de Infonet, y realizar el pago con el número de transacción; o bien ingresar en un sistema de banca electrónica (por ejemplo de Itaú) buscar en el listado el nombre del comercio y realizar el pago con el número de transacción; o bien utilizado el sistema de Pago Móvil que no es otra cosa que una manera de pagar vinculando en ese sistema la tarjeta de crédito o débito, y mediante ese buscar y pagar a un comercio como si fuera un sistema de una banca electrónica de algún banco.

PagoPar, es una pasarela de pago de fácil integración pero que en realidad es un intermediario entre todos los medios de pago e inclusive incorpora integración con sistemas de delivery, pero básicamente no es otra cosa que un tercero el cual permite una cómoda integración de: Bancard, billetera personal, Pago express, TigoMonel, AquíPago, banca electrónica, y otros.

El dato interesante de este es que permite el pago mediante un link sin necesidad de tener un sitio web propio.

Giros Tigo quizás el más utilizado como medio de pago en nuestro medio, pero dista de cerrar el círculo de un circuito de comercio electrónico pues la transacción se realiza totalmente en forma «desconectada» del sitio, así que si bien sirve como medio de pago no se puede integrar a un sitio en forma automatizada, total ni parcialmente.

Transferencia bancaria, es una alternativa en un sistema de comercio electrónico, pero no automatizado, quiere decir que el cliente selecciona el producto, genera una liquidación, se genera un número, el cliente debe realizar la transferencia y el comprobante debe enviar al comercio junto con el código de la liquidación del producto seleccionado. Así que, ciertamente puede cumplir con el circuito de un comercio electrónico, no se integra al sitio y tampoco es en tiempo real, se vuelve una integración  manual, o sea el comercio debe registrar la transacción una vez recibido el aviso de transferencia, mientras tanto no puede puede haber una reserva del producto, por lo que podría haber un “desencuentro” entre el momento del pago de un producto y la disponibilidad del mismo.

Nos quedan pendientes analizar:

https://www.zimple.com.py/app/,

https://www.personal.com.py/#!/public/billetera/index/ y

http://www.girosclaro.com.py/

No todo es color de rosa.

El comercio deberá poner en la balanza algunos parámetros para optar por uno u otro sistema, y dependiendo de cada caso, los números de los costos totales podrían no compensar o bien podría abrirse un importante canal de venta, y estos parámetros son los siguientes:

• los intereses por cada transacción,
• los costos de integración,
• los impuestos,
• los costos de mantenimiento,
• los pre requisitos, la burocracia y el requerimiento administrativo en cada proveedor del servicio
• etc.

Y otros detalles no menores:

• la forma de entrega de productos (la lógistica),
• la capacidad de mantener actualizado el stock,
• la adecuación del sitio a las normales legales del país, etc.

Lastimosamente sería muy irresponsable de mi parte recomendar alguno sin antes interiorizarme de cada comercio en particular.

El gran ausente en nuestro mercado sigue siendo PayPal el cual fortalecería y aportaría mucho al comercio electrónico en el Paraguay.

Existen iniciativas que están viendo y poniéndose en contacto con dicha empresa para ver, una vez más, la posibilidad de contar con ellos en el país.

Seguiremos ahondando en este tema y más respecto al comercio electrónico en siguientes entradas.